То, что произошло со Связным Банком (24 ноября 2015 года ЦБ отозвал у него лицензию; с 8 декабря идут выплаты возмещения по вкладам и счетам через Сбербанк), абсолютно логически вытекает из момента, когда он стартовал в начале 2011 года. Банк предложил красивый и интересный для клиентов продукт (универсальная кредитно-дебетовая карта с высоким процентом на остаток, баллами Связного клуба и приличным интернет-банком), но допустил сразу несколько ошибок, которые довели его предсмертного состояния.
Когда я пошёл тестировать продукт, то сильно удивился тарифам. Первая мысль была такая: а как же они прибыль получать будут? Все ошибки читались прямо в тарифе. Хотелось написать об этом прямо тогда, но цеховая банковская солидарность не позволяла. Теперь же о проблемах Связного Банка знают все, так что надо хотя бы извлечь пользу на его уроках.
Первая ошибка — высокие первичные лимиты. Лимит в 100 тысяч рублей не был редкостью, при том, что о клиентах банк знал мало, гораздо меньше, чем банки, ведущие зарплатные проекты для компаний и видящие не только, где работает человек, но и как он тратит свою зарплату. Логичнее сначала устанавливать скромный лимит и поднимать его, когда клиент зарекомендует себя своевременными платежами.
Вторая ошибка — низкие ставки по кредитам. Они начинались с 24% годовых при том, что есть ещё беспроцентный период 50 дней. Причём это была реальная ставка на весь срок кредита, а не рекламная, действующая в отдельных случаях. Для беззалогового продукта очень мало, учитывая, что невозвраты по таким кредитам есть всегда, и зачастую они велики.
Банк сделал такие ставки, будто был уверен, что все, кто будут занимать деньги, вернут их. Непонятно, откуда после кризиса 2008-2009 годов взялась такая уверенность.
Третья ошибка — большой минимальный платёж по кредиту. Даже тарифы у банка были названы по этому критерию: С-лайн 5000 (с минимальным платежом 5000 рублей), С-лайн 3000 и С-лайн 2000.
Зачем специально ускорять погашение кредита, если человек может платить в удобном для себя ритме? В итоге нечестные люди не вернули долг по крупным лимитам, а на добропорядочных заёмщиках банк зарабатывал недостаточно из-за значительного минимального платежа.
Так благая идея построить финансовый бизнес на базе широкой сети и сильного бренда «Связной» оказалась всего лишь мечтой.
P.S. Получил ряд упреков в том, что хочу попиариться на Связном банке. И в мыслях не было. Просто эти ошибки вспоминаю каждый раз, когда вижу в новостях упоминание о банке. Единственный способ перестать вспоминать — написать текст, то есть перенести информацию из головы (замкнутое непубличное пространство) в интернет (открытое публичное пространство). Я попытался написать максимально корректно, тем более люди из Связного Банка мне симпатичны, в частности, Максим Ноготков, Евгений Давыдович и Антон Гольцман.
А карта у банка была красивая:
