Подписывайтесь на мой телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside. Темы канала: экономика, инвестиции, финтех, банки. Автор: Олег Анисимов
Управляющий директор Modulbank Олег Лагута рассказал о том, как выходцы из Сбербанка создали для предпринимателей банк, в который не надо ходить.
Олег Лагута (Modulbank). Банк для лёгкого предпринимателя
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Здравствуйте. Интернет-бухгалтерия «Моё дело» продолжает цикл интервью с предпринимателями, сегодня у нас в гостях Олег Лагута, сооснователь и управляющий директор Модуль Банка, который представляет собой такой лёгкий, облегчённый онлайн банк для предпринимателей. Правильно я сформулировал концепцию?
Да, добрый день.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Привет, Олег, спасибо, что пришёл.
Да, очень правильно. Модуль банк — это банк только для предпринимателей. Мы не делаем продуктов для физиков, для крупного бизнеса, поэтому мы сфокусированы на одном сегменте и делаем качественные продукты для этого сегмента.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, всё-таки, это онлайн банк, или…?
Нет. Мы долго думали, стоит ли нам думать офлайн точки. И сделали, когда экспериментировали с форматами, сделали две первых офлайн, и что мы решили: мы решили, что сейчас точки — это даже не больше место офиса банка, оказания услуг, а место того, где клиент сможет посмотреть, что банк в реальности существует, что банк вложился в точку, что он никуда не денется. То есть, это влияет на надёжность банка.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Модуль банк, значит, есть в Сити точка и ещё две в Москве, да?
Нет, у нас одна точка в Москве.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А, ещё одна точка в Москве.
Нет, это только в Сити. Мы опять же, думали где расположить, и Сити — это такое знаковое место для Москвы. Мы сделали наш офис в Москва Сити, в башне Город столиц, и остальные точки это в городах-миллионниках. Мы в сентябре закончим наше региональное развитие, в этом году и во всех городах миллионниках России будут точки, в некоторых ещё интересных городах.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, в принципе, человек может не посещать точки, да?
Да. У нас, мы не называем курьерами, называем клиентский менеджер. Клиентский менеджер может принять вас в офисе, открыть счёт, так и приехать в кафе или по месту ведения бизнеса. И что интересно, сейчас пока большинство клиентов выбирают приехать к нам в офис, практически 70 % приезжают к нам.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Хотят убедиться, что вы существуете.
Ну, наверняка хотят убедиться, может быть ещё малый бизнес, он всегда мобильный, часто мобильный. Не всегда есть офис даже, не всегда есть даже место, поэтому удобно в офисе встретиться и открыть счёт, тем более занимает не очень много времени.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А как вообще возникла идея создать?
Мы — я, Андрей Петров и Яков Новиков, основатели банка, до этого работали в УралСибе, и после этого в Сбербанке. И в Сбербанке мы подружились, и вместе работали над несколькими стратегиями Сбербанка. Это стратегия малого бизнеса, и с Яковом Новиковым стратегия среднего и крупного бизнеса. И когда мы делали вот ту стратегию, по которой сейчас Сбербанк живёт, мы её сделали, защитили. Но, к сожалению, много идей, которые нам казались революционными, инновационными, они не нашли одобрения у руководства, потому что нужно понимать, что Сбербанк большая машина, которая с многими процессами, и изменения процессов, особенно в IT системах, это достаточно сложная долгая вещь, особенно на живых клиентах, которые половина всех предпринимателей России обслуживается в Сбербанке. Поэтому мы решили, что в этой ситуации лучше уйти и доказать себе, что эти идеи, они не просто так, мы их придумали, а что действительно их можно реализовать, что они будут полезны как предпринимателям, так и принесут прибыль банку. Так же у нас была, почему эта идея ещё была, потому что мы были уверены, что сейчас в России несколько сотен банков. 800-700, их количество постоянно сокращается. Но наверно, только у 30 из них есть какая-то стратегия продвижения, все остальные банки, они ищут эту стратегию. И когда мы начали приходить к банкирам, к инвесторам, идея очень быстро нашла отклик, и практически мы из Сбербанка уволились в феврале, а в апреле мы уже договорились с банком Региональный кредит о начале проекта Модуль банк.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Это был 14 год?
Да, это был 14 год.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Соответственно, на решение повлияло вот то распространение гарантий по счетам на индивидуальных предпринимателей?
Нет, я вот не помню, с этим со всем не было связано, я не помню, то есть, это было, по-моему до, с 1 января 14 года была гарантия, да.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Да, это в декабре приняли, с 1-го января вступил он.
Я не думаю, что это повлияло.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, мне кажется, что это всё-таки серьёзный момент такой, который заставляет человека держать деньги в частном банке сейчас, как предпринимателя.
Смотрите, у нас сейчас, если говорить про то, кто наши клиенты, индивидуальных предпринимателей процентов 70, остальные 30 — это ООО. А если говорить по остаткам и оборотам, то наверно, соотношение другое. Поэтому, в принципе, сейчас конечно есть сегмент малого бизнеса, который особенно накололся на других банках, и которые пошли в тот же самый Сбер или другие крупные банки, но многие из них возвращаются и ищут более удобные банки.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А люди понимают, что Модуль банк, это оболочка, бренд, что существует банк региональных услуг, который оказывает услугу?
Да. Мы это не скрываем, и я бы не сказал, что Модуль банк это оболочка, это ещё один бренд банка Региональный кредит. Опять же, когда мы начинали с акционерами диалог, было три варианта создания банка: банк с нуля сделать, но это потребовало больших инвестиций, по факту в два раза больших, чем сейчас у нас запланировано, и чем сейчас у нас в бюджетах. Второй вариант — это было по примеру Рокет банка сделать отдельную управляющую компанию, которая бы на договорной основе работала бы с банком Региональный кредит. И третье — это войти внутрь банка. Но опять же, по принципам надёжности, и надёжности для клиентов в первую очередь, мы выбрали третий вариант, потому что мы это банк, лицензия. То есть, это не отдельное какое-то ООО, не отдельная компания.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А почему нельзя было переименовать, допустим, в банк региональных кредитов?
Я думаю, что мы это сделаем рано или поздно, но сейчас пока не стали делать, потому что у банка Региональный кредит был, всё-таки, небольшой бизнес по привлечению депозитов и безрисковым операциям на финансовом рынке, с облигациями. И поэтому пока мы не стали менять. Но сейчас я думаю, что у нас есть договорённость с акционерами, что этот вопрос будет поднят.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Просто Модуль банк как-то звучит приятнее.
Да, приятнее. Могу рассказать интересную историю про создание названия Модуль банка. Мы когда начали летом прошлого года, подумали, ну мы же новый инновационный банк, давайте на бирже фриланцруза пустим поиск названия. Получили, наверно, полторы тысячи названий, каждое из которых просмотрели, некоторые фрилансеры действительно подложили под название какую-то основу. Но запомнилась только одно название, причём мы описывали, что это банк современный, для предпринимателей — это Традиции империи, больше ничего не запомнилось из того, что предлагали. Мы теперь всегда шутим, когда рассматриваем какие-то продукты. Если смотрим какой-то классический продукт, ну это наверно для банка Традиции империи. Потом следующий этап был, нашли уже человека, причём мы на фриланс.ру по честному заплатили деньги за лучшее название, и потом уже нашли человека, который нам должен был придумать название, тоже не получилось. И потом уже обратились в профессиональную компанию, которая нам достаточно быстро, за неделю несколько названий, которые нам понравились, предложила, и Модуль банк придумали. Самим, к сожалению, не удалось придумать хорошее название для банка, которое бы всех устроило.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну да. И логотип выглядит очень современно, интересно. И создаётся ощущение, что это действительно инновационная структура, а не банк Традиции империи.
Да. Традиции империи теперь у нас нарицательное название.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Олег, а вот для наших зрителей можно объяснить, чем отличаются два нашумевших проекта: банк Точка и Модуль банк? Оба для предпринимателей.
В принципе, мы достаточно похожи по внешнему предложению. Да, хотя у нас тарифы сильно различаются. Мы сейчас будем менять тарифную сетку у себя, но всё-таки оставили бесплатный тариф для тех предпринимателей, которые только начинают свой бизнес, и которые, ну по опыту у нас опять же, больше половины компаний проводят 2-3 платежа в месяц. И для них, конечно, наш бесплатный тариф, на котором нет абонентской платы, он им очень выгоден, хотя вроде бы и платёжка достаточно дорогая, 70 рублей за платёжку, да. Но мы надеемся на тех клиентов, что они будут расти, и так же, что они будут у нас держать остатки свои. То есть, в тарифах мы отличаемся. Наверняка мы отличаемся во внутренних процессах, но я, к сожалению, не знаю внутренних процессов Точки. Про себя могу сказать, что мы делаем ставку на максимальную автоматизацию. Это позволяет нам как раз держать такие низкие тарифы, и позволяет очень быстро предоставлять наши услуги, которые у нас есть. Например, когда клиенты регистрируются на нашем сайте, он вводит ОГРН, и поэтому ОГРН мы проводим все те проверки, которые в других больших банках, я не знаю как в Точке, делают там специальные юридические службы несколько дней. У нас занимает порядка 5 минут, и за это время мы проверяем, заблокирован ли счёт в автоматическом режиме, арбитражный….
(проблемы со звуком)
Также существенное отличие наше практически от всех других банков, это то, что у нас в банке клиент непосредственно от банка может получить нефинансовый сервис: это юрист, и это ведение бухгалтерии. Мы специально пошли на это, потому что когда в одном пакете клиент получает, во-первых, он чувствует надёжность банка, то есть, это не с какой-то юридической компанией заключить. А во-вторых, это для нас повышает прозрачность клиента, потому что сейчас мы очень сильно озабочены вопросами контроля легализации отмывания денег, поэтому для нас это очень важно.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, юридические услуги, в отличие от банковских, ни слабо формализуются, и там возникает куча вопросов, да, от доверия этому юристу, до формулировки, правильно — не правильно. То есть, мне кажется, это такое усложнение бизнес процесса для банка именно, которое может потом вылиться в какие-то неприятные штуки. А потом мне ещё кажется, кого-то это может отпугивать, потому что человек хочет банковскую услугу.
Ну, мы же не навязываем, это дополнительная опция для банка. И вы правы, мы сейчас только ищем правильные пути, как клиентам предлагать эту услугу. Сейчас единицы процентов пользуются юридической услугой, потому что всё, что вы говорите, это очень правильно. Клиенты не всегда понимают, то есть, кажется, да я сам в интернете найду шаблон договора, опишу его, и будет всё нормально. А потом это приводит к большим проблемам, чем, если банковский юрист посмотрит. У нас отдельный юрист, он находится в службе заботы о клиентах, то есть, это не те банковские юристы, которые там создают договора с клиентами. Это отдельный человек, который именно специализируется на малом бизнесе.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Мне кажется, всё-таки, сейчас по понятиям работает малый бизнес, и формулировка в договоре не так важна, сколько важно купеческое слово и понимание, с кем он ведёт разговор.
Согласен, но всё равно, сейчас много компаний, которые у нас работают, они по понятиям могут работать в России, со своими друзьями, но очень много компаний, которые внешнеэкономическую деятельность ведут, и там уже вопрос договора другой смысл абсолютно приобретает.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А вот эта опция, которая есть в Модуль банке, личный ассистент, она насколько активно пользуется популярностью среди клиентов?
Пользуется только для финансовых продуктов и услуг. То есть, практически никто ещё, ну очень мало таких вопросов, которые там, найти человека, например, подобрать в штат, либо…
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, это включается?
Это сейчас включается, да, но опять же, в новых тарифах мы посмотрим, то есть, оставим скорее всего в дорогом тарифе. А в бесплатном тарифе, его и смысл в том, что он бесплатен, но всё что больше бесплатного, это уже за деньги. Сейчас включается, потому что мы смотрим, экспериментируем, как это работает, и насколько это нужно клиентам.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: То есть, человек сейчас имеет право использовать личного ассистента по полной программе, да, но этим не пользуются, получается?
Не пользуются.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, потому что, видимо, психологический барьер у него стоит.
Те, кто начал пользоваться, они пользуются, но таких, опять же, единицы.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, это связано с тем, что у нас такой, так сказать, славянский менталитет закрытый, или это, допустим, в Америке или Европе то же самое было?
Здесь есть несколько вещей: во-первых, я думаю, что при всём притом, что есть такое, что тяга к халяве у русского человека, но это не относится к бизнесу, да. Здесь, скорее всего другое срабатывает, что за бесплатно хорошего не бывает, и поэтому я говорю, что мы хотим это в тариф включить. Тому, кому нужна эта услуга, он заплатит, и когда ты заплатил, ты уже начинаешь пользоваться, ты считаешь, что заплатил, значит мне нужна качественная услуга, это во-первых. Во-вторых, опять же, скорее всего, там вопрос, который может решать бизнес ассистент, найм штата, какая-то организация командировок, они разовые для бизнеса, и если это маленький предприниматель, который на себя работает, или с небольшим штатом, он для себя уже решил эти вопросы, либо секретарь работает, либо сам он это делает. Поэтому, наверно, и нет такого спроса.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Олег, сейчас получается в Модуль банка два тарифа основных: это платный и бесплатный.
Да, скажем так, это бесплатный, где платишь за каждое действие, и платный, всё включено, где за 3 тысячи рублей это неограниченное количество платежей, и некоторые льготы по другим продуктам.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: И как распределяется клиентская база по этим тарифам?
5 процентов на платном тарифе и 95 % на бесплатном. Поэтому сейчас мы делаем средний тариф, который будет как раз тем клиентам, которые как раз от 5 до 20 платежей делают в месяц, там будет небольшая абонентская плата, а все остальные условия будут очень хорошими. То есть, я думаю, что на этот тариф, по моим планам, делаем тариф так, чтобы на него процентов 50-60 клиентов на нём были. Но опять же, хочу заметить, что все те клиенты, которые подключились к текущим тарифам, мы их не будем переводить на новые. У них будет возможность остаться на текущем тарифе, потому что это первые клиенты, которые с нами были и в тяжёлые времена, когда и система не очень хорошо работала. Поэтому у них пожизненно останутся текущие тарифы.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Как я смотрел, очень такие красные интерфейсы интернет банка, мобильного банка. Как они разрабатывались, с помощью каких систем?
Мы для того, чтобы ускорить процесс разработки, выхода на рынок, то есть, мы когда договаривались с инвестором, мы договаривались о сроке, что первого декабря мы выйдем на рынок, это 6 месяцев, это беспрецедентный срок для банка, для нового продукта. И поэтому мы разработку самого предложения ввели на аутсорсинговые компании. Это компания инжениор, мы с ней сейчас продолжаем работать, они нам сделали качественный интернет, качественный интернет банк и мобильный банк. Но сейчас мы уже исчерпали возможности этого продукта, потому что, к примеру, там не закладывался сразу много пользовательский режим, когда может работать предприниматель или бухгалтер, например. И для того, чтобы ввести, это нужно заново переписать продукт. Поэтому сейчас мы делаем собственную разработку, она уже близка к завершению, это будет вторая версия нашего продукта, там будет ещё более качественный интерфейс, более качественная функциональность. В сентябре начнём тестировать, в октябре начнём уже клиентов переводить на новый продукт.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: То есть, хватило буквально нескольких месяцев, чтобы разработать.
Да, у нас сроки были такие: в конце июня мы начали разработку, в октябре мы начали тестирование на десяти клиентах, это знакомых подключили, партнёров, тот же самый Инжениорс подключился, и первого декабря мы уже начали предоставление банковского продукта всем клиентам желающим.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: На самом деле, на российском рынке всего там 10 банков обладают, плюс минус, хорошим мобильным банком, например. И они, этого не смогли сделать другие банки, не могли сделать даже лет за 10, наверно. В чём причина, почему российские банки не могут?
Здесь причина в том, что для банка первично, а что вторично. Потому что классические банки, они первичным считают свою филиальную сеть, и это именно точка предоставления услуг клиенту. А интернет и мобильный банк, это такой довесок, а многие считают его продуктом. Я вот скажу, мы в Сбербанке всё время спорили, я в Сбербанке отвечал за стратегию корпоративного блока, в том числе, в целом, за развитие продуктовой линейки. И было очень интересно наблюдать, что в Сбере интернет банк считался продуктом, за него брали деньги. То есть, считали, что на нём нужно зарабатывать. Мы же пошли наоборот, у нас именно интернет банк, это и есть банк, интернет и мобильный банк, а офисы, которые у нас есть, это только точка, где клиент открывает счёт. Там нельзя придти у нас в офис и принести платёжку, и сказать: вот платёжка, проведите мне платёжку. Можно её сфотографировать, загрузить в интернет банк, и бизнес ассистент её проведёт, сделает, да, платёжку. И вот эта вот коренная смена идеологии, что для нас банк, и именно основной канал доступа к клиенту, это не офис, а интернет и мобильный банк.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А на какие банки западные и восточные смотрите в своём развитии?
По-честному изучали, да, но оказалось, что знаете, есть, по-моему, финавейт мировое название, я уже путаю название, они в России проводятся, в мире, финавейт. Если года три назад, 95 % всех проектов, которые на финавейт выводилось, они были про розницу то сейчас процентов 50 это именно про малый бизнес. И это нас как раз, когда мы думали о своём проекте, убедила мысль, что она на острие находится, скажем так, финансовой мысли. То есть, сейчас и на западе все идут в малый бизнес и делают инновационные продукты. Поэтому какого-то опыта не было таких банков, как мы сейчас делаем, нет, и даже не помню, помните, у нас был ещё проект нанеймбанка, который мы хотели сделать чисто мобильным банком. И это был первой в мире мобильный банк. Он начал работать, но потом мы решили сфокусироваться на одном проекте, потому что в Америке первый мобильный банк, он вышел только в мае, по-моему, начал привлекать клиентов. Поэтому мы смотрели, опять же…
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А Симпл не считается мобильным?
Симпл, он для физиков, он же не для юр лиц. То есть, мы смотрели много банков, например, такой интересный банк как селиконвелибэнк, но опять же, это абсолютно другая модель, это модель для стартапов, модель инновационная, и она для массового рынка не применима. Но какие-то элементы оттуда брали, конечно.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Понятно. А вот услугу кредитования добавлять туда планируется?
Сейчас у нас есть эвердрафт, он предоставляется быстро, может представиться сразу после открытия счёта по кредитной истории, и затем лимиты эвержрафта меняются в зависимости от оборотов по счёту. Пока мы на другие продукты кредитные не планируем идти, потому что с одной стороны, это большая нагрузка на капитал банка, а с другой стороны, большая нагрузка на издержки. То есть, на создание служб андеррайтинга, создание кредитной службы, создания службы по сборам проблемной задолженности, поэтому пока туда не планируем идти. Планируем делать «умные» кредитные продукты. Например, сейчас мы запустили гарантию на выполнение гос. контракта, туда же логично пристыковывается кредит на выполнение самого гос. контракта. Вот такие «умные» продукты будем делать и выпускать. Пока это только эвердрафт.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Что ещё просят, допустим, клиенты малого бизнеса? Что они хотят?
Если говорить, конечно, все хотят каких-то бесплатных тарифов по работе с наличностью. Но сейчас наше государство взяло курс на уменьшение наличного оборота, поэтому мы, например, пошли несколько в разнобой с пожеланиями клиентов и наоборот, сделали заградительные тарифы на снятие больших сумм, потому что мы дорожим репутацией своей, и не хотелось бы из-за этого, чтобы были какие-то проблемы у банка. Что ещё хотят: валютный контроль, очень важная вещь. Многие компании, многие предприниматели боятся этого продукта, пытаются, если даже фрилансеры те же самые работают на западных биржах фриланса, либо с западными компаниями, пытаются всё проводить по серым схемам потому что, и там главное не те налоги, которые нужно заплатить, они там 6 процентов, те кто платит, вполне нормальный налог. А те проблемы, тот геморрой, которые банки устраивают при валютном контроле, мы здесь подошли совсем по-другому: у нас служба валютного контроля, она напрямую общается с клиентом, она помогает заполнить договора, помогает заполнить все необходимые документы за клиента. И это немножко про внутреннюю организацию банка. У нас есть служба заботы, и вот как раз юрист, например, и валютный контроль находятся в службе заботы о клиенте. То есть, это бэк офис, который проводит операции, это те сотрудники, которые общаются с клиентами, и у них главный KPI, чтобы клиенты были довольны.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Это название службы заботы, у Сбербанка такое же.
Ну, там по-другому, там я кстати не очень в курсе, потому что в рознице была служба заботы, да, но она больше на решение проблем нацелена клиента. А у нас это все сотрудники, которые работают с клиентом после того, как у клиента открыт счёт, это служба заботы о клиенте. Ещё что у нас есть из интересных продуктов, и что просят клиенты, это то, что мы платим процент на остаток по счёту. То есть, если до 100 тысяч в месяц среднего остатка, то это 3 процента, больше — это 5 процентов. То есть, не секрет, что банки зарабатывают на тех остатках, которые клиенты у них держат, а мы решили делиться с клиентами, и тем самым стимулировать клиентов к тому, чтобы они больше оборотов и больше остатков переводили к нам. Что интересно, многие клиенты просят отключить эту опцию, потому что говорят, что сложно учитывать в бухгалтерии, поэтому говорят, что давайте, сделайте платную опцию отключения выплаты процента на остаток.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Отказываются от доходов?
Да, отказываются от доходов.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Специальная черта такая. Я думаю, что легче всё-таки найти способ их учёта, чем отказываться.
Да, да, да. Там просто если на небольшие суммы, мы наверно сделаем так, что до 30 тысяч не будем водить остаток, потому что если небольшие суммы, учёт может быть дороже, чем тот доход, который получил, особенно если это внешняя бухгалтерия какая-нибудь.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: То есть, это может быть элементом привлечения пассивов, да, для банка соответственно.
Ну, это и есть элемент привлечения пассивов, потому что на чём зарабатывают транзакционные банки: это непосредственно на транзакциях. Но на них, там, при платёжке даже 70 рублей много не зарабатываешь. Это на других, более маржинальных продуктах, как валютный контроль и гарантия, и на тех пассивах, которые лежат и которые в принципе…
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну как, есть банки, которые очень хорошо зарабатывают именно на комиссионных доходах и даже не лезут в кредитование.
Вот смотрите, в принципе рынок сейчас, если банковский про рынок немножко сказать для малого бизнеса, распределение доходов имеет банковский доход, который они получают от малого бизнеса: например 30 процентов от кредитов, 30 процентов от комиссии и 30 процентов это от пассивов. И каждый банк потом для себя выбирает, в какую сторону больше идти. Если банк более кредитный, там количество кредитных доходов больше, но кредитные доходы, они более рискованные. Поэтому сейчас многие банки пошли именно в транзакционную модель. Но даже у нас в планах той финансовой модели, которая есть, 10 процентов — это кредитный доход, и дальше 50 процентов это комиссионный, и 40 процентов от привлечения средств, от пассивов. Это существенная доля даже, там, для Сбербанка.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: То есть, это учитывается как разница между рыночной ставкой по вкладам и ставкой по 3-5 процентов по..
Не по вкладам. Например, ключевая ставка ЦБ, она здесь лучше всего выглядит, да, то есть, это доход, который можно получить, разместившись в безрисковой облигации государства, например. И разница между тем, что платится клиентам, как процент за остатки, либо за депозиты. И это существенная часть дохода для всех банков.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Вопросы. Вопроса этого уже немножечко касались, но Александр Трифонов спрашивает, оказывает ли банк юр. услуги клиентам — да, оказывает. И он ещё спрашивает, с какой целью, что это дополнительно даёт вам и клиенту.
Я уже говорил, что клиенту это даёт то, что ему не нужно бегать по рынку, особенно если срочно нужно какой-то договор заключить, срочно нужно посмотреть какой-то контракт, аренду офиса, например. То есть, он может быстро получить и качественно эту услугу. Для нас даёт повышение прозрачности работы с клиентом, потому что мы видим его договорную базу, мы понимаем, например, то же самое, что просит ЦБ при открытии счёта, или при работе с клиентом, чтобы у клиента был договор аренды, если это более-менее крупная компания, офис, да. А здесь мы это уже получаем, более того, мы сами это готовим, нам не нужно волноваться за клиента, что у него что-то не чисто в этих документах. Это очень важно, это нам помогает работать с клиентом.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Алексей Ильин спрашивает, как сервис решает задачи привлечения клиентов?
Да, вопросы я читал, этот вопрос больше про надёжность банка. То есть, здесь я наверно подробнее остановлюсь. Если посмотреть на причины, по которым ЦБ отзывает лицензии у банков, то три наверно главных причины: первая причина, это когда просрочка не позволяет обслуживать, та просрочка, которая накопилась, не позволяет обслуживать текущий долг, и банк становится убыточным. Чаще всего это, не чаще, а все банки по этой причине отзывали, это розничные банки, потому что в период безудержного розничного кредитования не все должное внимание уделяли рискам. И там конечно ещё важен был тот вопрос, кто первый пришёл на рынок, потому что те, кто пришёл последними на рынок, они чаще всего выдавали кредиты на то, чтобы погасить кредиты тем, кто первый пришёл. И поэтому вот одна из причин, почему мы не идём в розничный сегмент, потому что там уже всё поделено, и там уже нельзя получить хороший доход банковский. Вторая причина, почему ЦБ отзывает лицензии, а здесь как бы, почему этот риск нас не коснётся, потому что у БРК нет розничного кредитования совсем. Вторая причина, это когда банк собирает депозиты с населения, кредитует какие-то кэптивные проекты своего акционера, своего владельца. Несколько банков в последнее время лишились из-за этого своей лицензии. Опять же, у БРК риска такого нет, кредитный портфель у БРК, например, равен капиталу, хотя он может быть по нормативам ЦБ в 10 раз больше, чем капитал. То есть, БРК абсолютно не кредитный банк. И третья причина, это проблемы с соблюдением закона о легализации отмывания денежных средств. И здесь мы очень пристальное внимание этому уделяем. То есть, например, мы сами отсеиваем на входе процентов 20 клиентов, которые хотят у нас открыть счёт. То есть, если сразу очевидно, что это не реальное ведение бизнеса, это транзит или специальная контора для обнала, то мы просто не открываем им счёт, и очень жёстко контролируем все эти процессы, в том числе и тарифами теми, которые не очень нравятся клиентам, то что мы ввели заградительный тариф для снятия наличных более 500 тысяч. Но эта мера, она, с другой стороны, очень сильно помогает надёжности банка.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: То есть, у вас, так сказать, стратегия на привлечение белых клиентов.
Белых клиентов, да. Здесь я бы вообще, что посоветовал нашим зрителям предпринимателям, посмотрите, если у вас есть какие-то части серого или чёрного бизнеса, посмотрите, как бы ваш бизнес выглядел, если весь его вести в белую. То есть, можно быть прибыльным, какую-то часть своего бизнеса выведя в серую зону. А что будет, если весь бизнес будет белым? Будет ли он прибыльным, или нет? Потому что есть все предпосылки для того, что и у государства есть все силы для того, чтобы максимально снизить серую часть бизнеса. Например, вы знаете, что вводятся кассы облачные с 1-го января, по-моему, да. И уже все покупки будут не просто чеки выдаваться, а будут сразу в какое-то государственное облако складываться. Можно будет анализировать оборот каждой торговой точки. То же самое произошло же с счетами-фактурами, и я думаю, что государство будет зажимать и зажимать. И в принципе, в России бизнес вести в белую можно, и многие наши компании, почти все наши клиенты так и делают.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну, если не отменят УСН, в хорошем виде, в котором он существует сейчас, 6 % или 15.
А есть предпосылки?
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А говорят, что будут отменять осенью.
Ну да, УСН, конечно, очень хороший режим налогообложения, который позволяет просто вести бухгалтерию, позволяет просто всё учитывать и позволяет предпринимателю именно сосредоточиться на бизнес составляющую своего дела.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Вообще говорят, что хотят отменить ИП, как таковое.
Было, да, про ИП, я слышал.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну да, а ИП и есть как бы УСН .
Нет почему, ООО же тоже на УСН.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Ну да. Но, как правило, ИП и УСН, это всегда такая стрелочка. Следующий вопрос от Алексея, на самом деле, вопрос мне кажется, ещё и другой: как сервис решает задачи привлечения клиентов с точки зрения маркетинга? Какие каналы существуют?
Сейчас это несколько каналов. Во-первых, это контекстная реклама в интернете. То есть, она очень хорошо работает, этот канал, и мы там львиную долю клиентов получаем с этого канала. Второе — это партнёрские каналы. Мы попробовали работать с регистраторами, которые регистрируют компании, но отказались от этого, потому что опять же, много идёт компаний, которые создаются не под законную деятельность, скажем так, поэтому мы вообще отказались от работы с ними. И очень хороший канал, это бухгалтерия «Моё дело». То есть, мы уже порядка 500 клиентам открыли счета, и в списках ещё несколько сотен клиентов, с которыми будем работать над этим.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Вадим Баткин спрашивает, не грохнется ли Модуль банк?
Ну, я по-моему подробно рассказал, да, знаете…
ОЛЕГ АНИСИМОВ: На самом деле, ИП, в общем то, этот вопрос можно не задавать, потому что средства ИП на сумму 1,4 миллиона рублей защищены государством, поэтому ну грохнется не грохнется этот банк.
Я сейчас расскажу. Вот нам троим, которые там ушли из Сбербанка, с хороших зарплат, хороших должностей, тоже меньше всего хотелось, чтобы с банком что-то грохнулось, поэтому мы когда начинали бизнес, мы провели на свои деньги хороший due diligence всего банка, и зашли в него только тогда, когда понимали, что там всё чисто, нет никаких дыр и нет никаких скрытых скелетов в шкафу. Ещё что важно, что к нам, мы когда искали инвестора, мы с несколькими банкирами общались, и также группа Татфонд, она также вошла в наш проект, и они какой-то частью проекта владеют, тоже они поверили в нас и поверили в надёжность банка. И также вот, отвечая на вопрос надёжности, у нас многими клиентами, которых тоже это волнует, они ценят удобство работы. Они как пользуются банком: они деньги с утра пришли, днём, да, они сразу же сделали свои платежи, и остаток практически не держат. Сейчас мы приветствуем такой режим работы, потому что он показывает нашим клиентам, насколько удобен банк. А вопрос надёжности, это уже вопрос и доверия, оно вырабатывается в процессе работы.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Вот ещё такой интересный момент, Олег мне рассказал перед встречей, что у них есть принцип, что как минимум 50 % сотрудников банка в будущем уходили бы и открывали собственные бизнесы.
Да. Мы осенью делали большую встречу всех сотрудников, где вырабатывали принципы работы в нашем банке, и одним из принципов, и все это поддержали, было то, что половина сотрудников, которые покидают банк, будут его покидать для того, чтобы создать свой бизнес, и мы будем поощрять эти намерения своих сотрудников. И вот уже недавно был такой прецедент, когда сотрудники сделали свой тоже стартап на рынке услуг для здоровья. Сотрудники, которые ушли из Модуль банка.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Единственный такой случай?
Нет, у нас, например, ещё наш менеджер проекта, который как раз руководил разработкой клиентского кабинета интернет-банка, он сделал свой бизнес по производству онлайн игр, тоже ушёл. То есть, в принципе, сейчас у нас даже большинство уходят, те которые сами уходят, они уходят для того, чтобы создать свой бизнес. Их конечно по пальцам можно пересчитать пока, потому что сотрудникам нравится у нас работать. Мы проводили внутренний опрос ЭМПИЭС, как проводят ….. мы внутри провели такой опрос: рекомендуете ли вы своим друзьям, родственникам работать в Модуль банке? И как это не удивительно, большинство рекомендовало. То есть, если брать по индексу эмпиэс, то это 60% у нас, и он совпадает с тем эмпиэс, который для клиентов. Вот мы для себя внутри думаем, это корреляция навсегда такая будет, или нет.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Когда запланирован выход банка на прибыль?
На прибыль, у нас операционная окупаемость по итогам первого квартала 16 года должна быть. То есть, мы сейчас в графике находимся, и в первом квартале…
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Операционная окупаемость, это соответственно без первичных вложений, текущая?
Текущая окупаемость, да, текущие расходы будут равны текущим доходам. И в течение двух лет это возврат инвестиций. Там потому что мы не планировали уже настолько детально, как на первые два года, до точки окупаемости, потому что там вполне возможно потребуются дополнительные инвестиции, если мы захотим, например, не только в города-миллионники идти. По итогам, как это модно говорить на западе, финансового года, у нас он с апреля по апрель, по итогам финансового года будем решать, как дальше развиваться.
ОЛЕГ АНИСИМОВ: А инвесторы в итоге кто сейчас?
Инвесторы — это банк «Региональный кредит», владелец Артём Авитесян и группа «Татфонд».
ОЛЕГ АНИСИМОВ: Понятно. Олег, желаем удачи от имени интернет-бухгалтерии «Моё дело».
«Моё дело» — это сервис, который позволяет меньше чем за 1000 рублей решать все проблемы с учётом и отчётностью в государственные органы. Modulbank — это сервис, который позволяет без визита в офисы, без каких-то бумажных историй вести банковское обслуживание индивидуальных предпринимателей и ООО. И будем рассчитывать, что инфраструктура, которая создаётся сейчас в России, позволит предпринимателям думать именно о своём бизнесе, а не о том, какие бумажки куда переложить. Спасибо.
Спасибо.
