Интервью. Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов откровенно ответил на неудобные вопросы, связанные с кризисом в банковской системе.
Александр Владимирович, к нам обращались вкладчики, например, «Банк24.ру». Банк не выдавал им деньги, однако долгое время государство никаких мер к нему не принимало. С чем это было связано?
– Этот банк действительно оказался в сложном финансовом положении. Если говорить более точно, то в состоянии фактической несостоятельности: он не смог отвечать по своим обязательствам, в том числе и перед вкладчиками. Если такое состояние длится более чем 14 дней, то в этом случае закон обязывает Банк России принять решение об отзыве у такого банка лицензии. И в обычной ситуации Центральный банк так бы и поступил.
28 октября был принят закон о дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы, в соответствии с которым на наше агентство возложена функция финансового оздоровления проблемных банков. Банк России уполномочен не принимать мер воздействия в период, пока агентство изучает ситуацию в этом банке. Такое обследование, конечно, проходит в экспресс-режиме, поскольку решение нужно принимать очень быстро.
Работа с банком на стадии оценки его финансового положения ведется в конфиденциальном режиме. Банк России не объявляет, что передал нам этот банк для оценки. Мы тоже не афишируем свою деятельность, потому что нужно сначала определиться, какое решение будет принято. Свою оценку мы передаем в ЦБ, который на ее основании может сделать, а может и не сделать нам предложение о начале санации. В свою очередь, мы на это предложение вправе отреагировать как положительным, так и отрицательным решением.
Какие могут быть сроки принятия такого решения?
– Закон не устанавливает сроков проведения обследования. Каждый банк уникален. Один небольшой – с известным набором проблем. Другой – средний. Третий – крупный. От размера иной раз зависит характер проблем, иной раз не зависит. Иногда и в малом банке можно просидеть долго. Но после того, как поступает предложение Банка России, нам отводится десятидневный срок. В отношении «Банк24.ру» пока такой срок еще не истек. Когда эта публикация увидит свет, решение будет принято.
Что делать вкладчикам других банков в аналогичных случаях, и в какие сроки будут разрешаться такие проблемы?
– Если банк перестает отвечать по своим обязательствам, Банк России отзывает у него лицензию. Для нас наступает страховой случай, и мы производим выплату страхового возмещения в том размере, который установлен федеральным законодательством (не более 700 тыс. рублей на вкладчика). При поступлении предложения о санации банка мы начинаем поиск инвестора. Закон максимально ориентирован на использование рыночных механизмов. И если проблемный банк представляет для кого-то рыночный интерес, значит, инвестор находится сам. Мы, естественно, тоже быстро его ищем. Если инвестор появляется, мы заключаем трехстороннее соглашение, которое подписывают банк, оказавшийся в трудном финансовом положении, инвестор и агентство. Определяются все условия дальнейшей судьбы банка. Самое главное при этом – обеспечить бесперебойное функционирование банка как экономического субъекта, который предоставляет банковские услуги реальному сектору экономики и населению. Именно на это направлена наша деятельность. Естественно, если у банка возникла задолженность по ранее взятым обязательствам, то мы принимаем меры, чтобы эта задолженность была погашена в кратчайшие сроки. Проекты санации, которые нам уже удалось реализовать, свидетельствуют: при нахождении инвестора напряжение вокруг банка снимается примерно за неделю.
Процедура санации успокаивает вкладчиков?
– Вкладчиков и других клиентов успокаивает уже сам факт начала процедур санации, то, что государство в лице АСВ выразило намерение оказать их банку финансовую поддержку. При этом и сам инвестор вносит свои средства в банк, начиная нести ответственность за его дальнейшую судьбу.
Поступили ли в агентство 200 млрд рублей, которые в ноябре выделил премьер-министр Владимир Путин?
– Да, поступили 24 ноября, но пока мы из них ни копейки не израсходовали. Те проекты, которые у нас возникли до появления этих средств, финансировались за счет кредитов ЦБ.
Эти средства сейчас где находятся?
– На нашем счете в ЦБ.
Деньги могут быть в случае необходимости истрачены на выплаты вкладчикам лопнувших банков?
– Это средства целевого назначения, они выделены нам специально для осуществления процедур санации. Что касается выплат страхового возмещения, то они производятся за счет средств фонда страхования вкладов. Нам его хватает.
Вдруг будет крупный страховой случай. Где брать деньги для этих выплат?
– По нашим расчетам, тот размер фонда, который мы сейчас имеем, вполне адекватен ситуации, сложившейся в банковской системе. Он должен ее вынести даже при банкротстве крупного банка.
Но фонд примерно равен объему вкладов в одном крупном банке, если не брать Сбербанк и ВТБ…
– Я вам могу точно сказать, как это выглядит и в абсолютном, и в относительном выражении. В абсолютном – 83 млрд рублей на начало декабря. Плюс через месяц мы получим взносы за IV квартал 2008 года – порядка 5,5 млрд рублей. Для оценки размера фонда в относительном выражении мы используем коэффициент достаточности. Он выглядит как отношение размера фонда к максимальному объему наших возможных обязательств по выплате страхового возмещения. Сейчас этот коэффициент составляет 5,6% при нормативе 5%. Мы считаем, что как в относительном, так и в абсолютном выражении фонд выглядит вполне прилично.
Но все-таки, если будут серьезные проблемы у банка из первой десятки?
– Вы не забывайте, что мы сейчас в одном лице и страховщик депозитов, и санатор. Экономическая целесообразность – один из критериев того, имеет ли смысл приступать к санации. Если санация банка будет стоить дешевле, чем ликвидационные процедуры, включая расходы на выплату страхового возмещения, то мы принимаем решение о санации этого банка и используем как уже упомянутые 200 млрд рублей, пришедшие к нам из федерального бюджета, так и кредиты ЦБ. Две функции – страхование вкладов и финансовое оздоровление – взаимосвязаны и взаимно дополняют друг друга. И у нас здесь есть нормальная возможность для маневра.
Вы не допускаете, что какая-нибудь «дочка» иностранного банка будет иметь проблемы, связанные с Западом, а не с российской составляющей бизнеса? Тогда как решать ситуацию?
– Я здесь не вижу проблем. Для нас это российский резидент, работающий с российскими и с иностранными клиентами. Если у него возникают проблемы, он подпадает под действие уже названного закона. Тем более я не вижу ничего плохого в ситуации, когда инвестором такого банка окажется чисто российский банк. Значит, он станет основным собственником проблемного банка. Раньше был банк с иностранным участием – станет банк с российским участием.
Но ведь головной иностранный банк может вывести все деньги из «дочки»…
– Тогда «дочка» банкротится и приходим опять же мы – АСВ, но уже в другой ипостаси, в качестве корпоративного ликвидатора. И выясняем, а были ли здесь совершены неправомерные сделки по выводу активов. Если они происходили, то лица, виновные в проведении этих сделок, привлекаются к уголовной ответственности, а мы добиваемся, чтобы выведенные средства были возвращены.
20 ноября отозваны лицензии у банков «Сибконтакт» и «Сочи», и агентство обещало назвать банки – агенты по страховым случаям 27 ноября. Вкладчики спрашивают: почему не названы банки-агенты?
– Прочитайте еще раз наше обещание. Все свои обещания мы выполняем. У нас закон сконструирован таким образом, что мы ориентируемся на 14-дневный срок начала выплат с момента отзыва лицензии. За все время существования системы страхования вкладов у нас произошло 44 страховых случая и не было ни одного, чтобы мы начали выплату позже 14 дней.
При этом мы даем публикацию в СМИ, даем объявление в самом банке-банкроте, размещаем информацию на нашем сайте в сети интернет. У нас существует бесплатная горячая линия. Из любого уголка России можно позвонить и проконсультироваться. Более того, каждому вкладчику мы направляем письменное извещение, куда следует прийти, чтобы получить страховое возмещение. Те вкладчики, которые звонили вам, видимо, не догадались позвонить нам.
У нас тоже есть горячая линия, куда вкладчики делают свои запросы, и многие из них просто волнуются и не понимают, куда им звонить. Люди плохо знают о системе страхования вкладов.
– Когда начинаются выплаты, к нам обращается вкладчик, причем процедура обращения достаточно проста, самое главное, чтобы он пришел, предъявил документ, удостоверяющий личность, и написал заявление. Нам дается трехдневный срок для рассмотрения его заявления. Практика показывает, что выплата страхового возмещения производится в момент обращения. В банке-агенте есть реестр обязательств банка перед вкладчиками. Операционистка сверяет заявление вкладчика с реестром и при отсутствии расхождений тут же выплачивает причитающуюся ему сумму. Случаи возникновения расхождений были единичными, и нам примерно за сутки эти расхождения удавалось снять. Вот и все.
То есть, получается, один визит нужен всего…
– Один визит. 14 дней прошло – вкладчики могут прийти в банк и получить возмещение. Другой вопрос, что они не приходят все в этот день. Это естественно, и незачем всем стремиться получить в первый день. Вкладчики выбирают удобное для себя время. Для нас это выражается в том, что иногда вкладчики не приходят неделями, месяцами. В этом случае мы повторно посылаем письменное уведомление. Как правило, после этого появляется вторая волна вкладчиков – тех, кто на первое уведомление по каким-либо причинам не отреагировал. Основная причина: вкладчик выбирает, когда ему удобнее.
Какова процедура выбора банков-агентов? Вот отозвана лицензия, через сколько дней он должен быть назначен?
– Мы исходим из того срока, который уже назван, – 14 дней. За этот срок мы должны получить из банка, у которого отозвана лицензия, реестр обязательств перед вкладчиками, и за этот же срок мы должны отобрать банк-агент. Все укладывается в уже названный срок.
А как вы выбираете банки-агенты?
– У нас существует аккредитация. Есть институт аккредитованных банков, с которыми мы заключаем соглашения еще до наступления какого-либо страхового случая. Мы дали соответствующее объявление всем банкам: пожалуйста, кто желает участвовать в выплате возмещения, обращайтесь к нам. Но при этом мы сформулировали к этим банкам определенные требования: это хорошая деловая репутация, устойчивое финансовое положение. Если речь идет о федеральном банке, он должен иметь разветвленную филиальную сеть в регионах. Если идет речь о региональном банке, он должен иметь сеть своих отделений в районах области. За время существования системы страхования вкладов при агентстве аккредитовался 31 банк. Их филиальная сеть охватывает практически всю территорию Российской Федерации. Это нам позволяет без промедления проводить выплаты страхового размещения.
Например, почему в одном случае агентом является Номос-банк, а в другом ВТБ24? Я думаю, что у них пересекаются сети…
– Когда происходит страховой случай, мы направляем свои предложения не в один, но и не во все банки. Мы заведомо знаем, что у некоторых из них нет филиалов в том регионе, где произошел страховой случай. Мы обращаемся к тем, кто располагает филиальной сетью по месту положения банка-банкрота.
Проводится конкурс, и выигрывает тот, кто предложил наилучшие условия, в том числе по оплате своих услуг. Один банк одну цену установил, другой – чуть поменьше, а третий говорит, что готов работать без комиссионных. Кто рискнул сделать такое предложение, тот, как правило, выигрывает.
В чем же заинтересован банк? Получить временно средства агентства?
– Опять же банки, которые хотят заработать себе репутацию, выигрывают конкурсы еще и потому, что предлагают обойтись без предварительного депонирования средств агентства. Они готовы начать выплачивать страховое возмещение за счет своих ресурсов. Что выигрывает этот банк? К нему приходят вкладчики обанкротившегося банка, которые вроде бы начинают терять доверие и к конкретному банку, и к банковской системе в целом. И банк-агент, если он правильно построил свою работу с этими вкладчиками, не только восстанавливает доверие в целом, но и убеждает вкладчика открыть вклад у себя.
У нас весной этого года был рекорд одного из банков, который так построил работу с вкладчиками, что 50% из них, пришедших за страховым возмещением, оформили вклад в банке-агенте. А вот недавно этот рекорд был побит на Сахалине. Там банк ВТБ-24 производил выплаты, и ему удалось оставить у себя 60% вкладов.
С экономической точки зрения очень важно, что средства вкладчиков остаются в банковской системе. Они не под подушку, не под матрас уходят. Банк их может использовать и для потребительских кредитов, и в виде кредитов для конкретных промышленных предприятий. Вот такой эффект. И банки пытаются действительно максимально использовать свой статус банка-агента.
То есть случаи, когда все-таки требуется заранее перечислить средства банку-агенту, есть…
– Бывают случаи, когда в конкурсе участвует небольшое количество банков. Например, когда банк-банкрот имеет мало вкладов или его расположение не очень удобно. Проводить выплаты в таком банке – экономически не очень интересно. В этом случае банки могут попросить, чтобы мы сразу при подписании договора перечислили им средства. И эти средства действительно находятся в их распоряжении до того, как к ним обратится вкладчик. А вкладчики, я еще раз повторю, тянутся очень долго – месяцами, годами. Процедура ликвидации иной раз идет полтора-два года, и все это время вкладчик имеет право обратиться за страховым возмещением. Какой-то процент вкладчиков так до нас и не доходит. Обычно речь идет о небольших суммах. Например, за суммами в тысячу рублей обращаются крайне редко.
Удивительно, что люди не хотят побыстрее получить деньги и все-таки их положить на другой вклад…
– Крупные вклады, как правило, забирают в течение первых двух-трех месяцев.
Два месяца люди тоже недополучают проценты…
– Это их выбор, понимаете. Еще раз повторю, что по истечении 14 дней вкладчик имеет право прийти и получить свои деньги.
Может быть, они получают через два месяца, потому что они не знают этих правил, а реагируют только на повторное письмо АСВ?
– Я знаю, что вы этой теме уделяете большое внимание. Совсем недавно прочитал один свежий материал из американского опыта. Там один из руководителей американской Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC – структура, аналогичная АСВ), будучи назначен руководителем бридж-банка, созданного рядом с банком-банкротом, спустя месяц докладывал первые результаты своей работы. Он сказал, что извлек несколько уроков. Главный – население плохо знает правила страхования депозитов. Я напомню, что эта фраза произнесена в год, когда системе страхования депозитов США исполнилось 75 лет. Мы в январе следующего года будем отмечать свое пятилетие. Мы удовлетворены тем уровнем знаний населения о системе страхования вкладов, который сейчас достигнут. Это при общем уровне низкой финансовой грамотности населения. Благодаря работе ЦБ, АСВ, самих банков – участников системы страхования вкладов (а на все эти банки законом возложена обязанность информировать население о системе страхования вкладов), уровень знания населения я могу оценить как достаточно высокий.
Вот последнее исследование, причем проведенное не по нашей инициативе. Уважаемый Валерий Федоров из ВЦИОМ пишет: 80% знает о системе страхования. Это блестящий результат, блестящий. Если вы хотите, чтобы знало 100%, я вам сразу скажу, этого никогда не будет. Во‑первых, у нас большое количество людей, которым пока, к сожалению, нечего даже размещать в виде вкладов. Во-вторых, даже вкладчики не все обращают внимание на это.
Журнал «Финанс.» №45–46 (280–281) 01.12–14.12.2008
Александр Турбанов: «Вкладчика чувствуем кожей и нутром»
Беседовал Олег Анисимов